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　　近年来，我国人口老龄化程度日益加深。国家统计局发布的《2024年国民经济和社会发展统计公报》显示，截至2024年末，我国60周岁及以上人口达3.1亿，占全国总人口的比重为22.0%，较2023年末的21.1%又上升了0.9个百分点。发展养老金融是促进中国特色金融和养老事业高质量发展良性循环的关键着力点。中央金融工作会议等重要会议和文件强调，要做好养老金融等“五篇大文章”，加强对薄弱环节的优质金融服务供给，这为养老产业的发展提供了巨大的机遇和空间。金融是国民经济的血脉，在助力养老事业发展中具有重要的推动作用。为此，本期一线话题特别邀请中国人民银行金融研究所所长丁志杰、中国建设银行首席财务官生柳荣、国民养老保险股份有限公司（以下简称国民养老）董事长叶海生，共同围绕如何做好养老金融大文章进行探讨。

　　记者：党的二十大报告指出，要实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业。党的二十届四中全会审议通过的《中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》强调，要大力发展养老金融。金融是国民经济的血脉，在助力养老事业发展中大有可为。那么，该如何理解做好养老金融工作的基本内涵呢？

　　丁志杰：养老金融主要由养老金金融、养老服务金融与养老产业金融三大板块构成。养老金金融，主要是解决养老资金跨周期配置问题。当前，我国已构建起覆盖基本养老保险、职业养老金和个人养老金的三支柱养老保险体系，在此框架下，要持续优化制度设计，通过制度化安排和市场化养老金融储备，实现居民养老资产的保值增值。养老服务金融，主要是注重老年阶段的金融需求与服务体验，核心是建立丰富多元的养老金融产品与服务体系，以满足不同人群的养老需求。养老产业金融，主要是为养老事业和养老产业发展提供全方位的金融支持，关键在于加大金融支持力度。通过货币、财政等政策合力，引导金融资源向养老产业流动，并借助信贷投放、债券融资等多种方式，为养老服务机构、社区养老设施等提供融资支持，不断拓宽市场主体融资渠道。

　　记者：发展养老金融是一项长期性、复杂性的工作，需要多方面、多部门共同努力，这其中协调与共享机制的建立也尤为重要。对此，有哪些工作需要进一步完善？

　　第一，强化顶层设计与政府部门间协作共享，打破政策壁垒，是养老金融有序推进的核心保障。要将养老金融发展全面融入国家人口老龄化战略、社会保障体系改革和金融业发展的整体框架，明确金融监管、民政、财政、人力资源社会保障、医保等各部门的职责边界，联合建立养老金融工作协调机制，围绕养老服务设施建设、税费优惠、融资支持等打出“组合拳”，避免政策碎片化。

　　第二，推动金融机构差异化定位与协同合作，丰富市场供给，是满足多元化养老需求的关键路径。要按照“差异化定位、梯次化供给”原则，鼓励银行、保险、证券、基金等金融机构基于自身优势，形成覆盖储蓄、保障、投资的全方位产品体系。同时，深化跨机构合作，支持理财公司与信托、基金等金融机构在资产配置、托管运营等方面实现优势互补。通过建立行业协同机制，统一产品标准与服务规范，避免同质化低效竞争，实现金融供给侧的多点发力与精准匹配。

　　第三，加强政策激励与风险防控的协同。一方面，发挥财政与金融政策合力，通过税收优惠、财政贴息、专项奖励等方式，充分激励居民进行长期养老储备，引导金融机构加大供给，吸引社会资本投入养老产业。另一方面，建立跨部门的金融风险防控与消费者权益保护协作机制，统一风险提示和产品分级标准，强化对涉老金融诈骗的联合打击力度，完善针对老年人的金融纠纷多元化解机制和教育宣传体系，切实维护广大老年人的合法权益。

　　生柳荣：要让老年人老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安，需要各部门共同努力。商业银行要在现有服务框架上实现质的突破，核心在于从内部产品思维向外部生态思维转型，通过深化以下三项工作，构建一个开放、融合、可持续的养老金融体系。

　　一是深化跨部门数据共享。养老金融涉及民政、税务、医疗等多部门数据，银行往往仅掌握客户的金融资产信息，难以全面评估客户健康状况、护理需求及政策优惠资格等信息。建议民政部门牵头建立跨政府部门的信息共享平台，银行积极参与平台建设，在用户充分授权的前提下，依法合规地打通关键数据接口。二是打造“金融+服务”的养老生态圈。金融是支付工具和财富管理手段，而老年人的核心诉求在于获得切实可感的养老服务。银行应充分发挥客户触达范围广、资金与信息枢纽作用突出的优势，整合医疗、康养、文旅、护理、房地产等产业资源，打造“金融+服务”的养老生态圈，提升老年人享受高品质生活的便利性。三是联合政府、社区及同业机构，加强养老金融知识普及与人才队伍建设。市场的长期健康发展有赖于理性的参与者和专业的服务者。在公众教育方面，可联合各方共同开发并讲授养老政策、产品比较、消保防诈等领域的标准化课程，将网点延伸为“社区养老金融科普驿站”，系统性培育和提升公众金融素养与养老规划意识。在人才队伍建设方面，制定行业专业能力认证标准，培养一批既精通财富管理，又熟悉养老政策与产业生态的复合型人才。

　　叶海生：养老金融关乎亿万百姓福祉，是多层次多支柱养老保障体系建设的关键。我认为还是要坚持系统思维，统筹发展，实现多支柱有效联动，在共同富裕大背景下，以提高惠及率为核心，重点扩大第二、第三支柱对中低收入群体、民营企业及灵活用工人员的覆盖，助力共享发展成果，真正形成政府、企业和个人间责任共担、风险分散、功能互补的养老保障体系。结合保险实践，建议政策层面可从以下方向发力。

　　一是推进第二、第三支柱扩面。当前全球对养老金制度的改革已达成共识，即从“现收现付主导”向“多支柱协同”转型，落实政府、企业、个人三方责任共担模式。下一步可探索简化企业年金建立流程，推广人才年金计划；通过政策鼓励，将中低收入群体、灵活就业人员、高校学生等纳入个人养老金政策范围，增强制度包容性。二是深化第二、第三支柱联动。个人账户制已经为第二、第三支柱的打通奠定了制度基础。参考美国个人退休账户（IRAs）的增量资金80%以上来自401（k）退休计划转存的经验，建议加快推动第二、第三支柱个人账户资金划转和税优额度共享机制；鼓励养老保险机构开发第二支柱领取期对接产品，充分发挥“可携带、可转移”特性。三是提高第二、第三支柱的立法层级。将第二、第三支柱相关规定从部门规章升级为国家法律，规范运作规则和主体权责，提升制度约束性和政策稳定性，为税收优惠、投资运营、行业监管等提供更高级别的法律依据。四是提高养老金投资效率。一方面，建议进一步支持养老金全球化资产配置，鼓励险企申请境外投资业务资格，推动机构提高风险研判和投资能力，提升收益稳定性；另一方面，近期金融监管总局对保险公司长期股票投资业务风险因子的调整政策，对培育耐心资本、释放市场活力进行了“定向”激励，希望监管部门持续优化养老资金进入资本市场的激励机制，实现“资金—资本—资产”的良性循环。五是在社会层面，构建多元协同的养老金融知识普及和投资者教育体系。建议政府搭建“进企业、进校园、进社区”平台，金融机构发挥专业优势，帮助老百姓明晰各方责任定位，引导其尽早开展养老规划，增强退休阶段的财务韧性。

　　记者：个人养老金制度是养老金融的重要内容之一，近年来取得了重要进展。《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》强调，个人养老金制度对于推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展具有较重要意义。请简要谈谈金融如何助力个人养老金制度健康发展。

　　丁志杰：金融支持是推动个人养老金制度健康、可持续发展的重要力量，贯穿于个人养老金“缴费—投资—领取”全流程，要结合政策引导与市场运作，系统性破解当前存在的“开户热、缴存冷”等难题。

　　首先，在缴费环节，金融的任务是激发参与动力。金融机构是制度推广的前沿阵地，要强化国家税收优惠政策的精准传导，让纳税人切实感受到税前扣除、投资收益免税等政策红利。同时，针对不同收入群体，特别是灵活就业人员和新市民，设计阶梯式缴存方案，通过费率优惠、积分奖励等方式，鼓励长期持续缴费。其次，在投资环节，金融的使命是提供多元化产品供给与实现资产保值增值。银行、保险、证券、基金等金融机构应差异化发力，共同构建一个覆盖全生命周期、满足不同风险偏好的多层次产品体系。最后，在领取环节，金融的价值是提供多样化解决方案与持续服务。根据居民不同的退休年龄、资产规模、风险承受能力和生活需求，金融机构提供多样化的领取方式与解决方案，帮助居民实现收入平滑与长期稳定。

　　生柳荣：自2024年12月个人养老金制度在全国范围内全面实施以来，商业银行作为个人养老金资金账户开立的唯一渠道，积极布局和宣传推广个人养老金业务，在服务的广度和深度上取得重要进展。一是全渠道服务体系基本建成。在开户环节，客户可以通过手机银行、小程序、线下网点、在职单位代理、第三方平台等多渠道实现快速开户；在缴存环节，手机银行等线上平台已支持自动缴存等快捷功能，流程体验显著优化。二是产品“货架”与专业服务持续丰富。个人养老金产品货架目前已全面覆盖储蓄、理财、国债、基金、保险等主要金融产品。同时，客户可以通过手机银行等线上渠道享受个税优惠测算、养老资产诊断、养老规划等“一站式”服务，显著降低个人参与门槛。

　　叶海生 ：作为多层次、多支柱养老金体系的重要新引擎，个人养老金制度历经三年实践，实现了从无到有、从有到优的跨越发展，对养老金融体系发展具有里程碑意义。个人养老金以税优支持、自愿参加、完全积累、市场化运营为特征，为所有已参加“第一支柱”的劳动者提供高弹性的养老储备方案。

　　与其他入池个人养老金的金融产品相比，保险产品支持终身年金化领取，既可以有效应对长寿风险，又可以在提供长期收益保障的同时兼具身故保障，实现养老储备与风险防护的有效结合，理应成为个人养老金配置的压舱石。相关数据显示，目前保险入池个人养老金产品共437只，其中约有70%的专属商业养老保险产品2024年账户结算利率高于3%，长期保值增值能力获得了市场广泛认可。作为首批试点机构，国民养老累计有33款产品入池，服务客户超7万人，销售规模突破10亿元。“共同富裕”系列专属商业养老保险产品2024年度稳健、积极账户结算利率分别为4.07%和4.12%，连续三年位居行业第一。

　　在实践中，个人养老金业务推广仍面临“开而不缴”“缴而不投”、产品同质化、购买规则复杂等挑战。存款仍然是大多数人的投资选择。因此，仍需要进一步优化产品服务。一方面，尽量简化产品形态，明确收益特征，提升客户购买意愿；另一方面，扩容产品类型，丰富产品的风险收益谱系，提升制度吸引力。

　　记者：货币政策工具在推动经济发展中具有总量与结构的双重作用。在助力养老金融发展方面，货币政策有哪些具体的安排和实践？

　　丁志杰：中国人民银行积极发挥货币政策总量和结构双重功能，通过创设和实施一系列精准有力的政策工具，为养老金融发展提供关键支持。

　　总量上，通过综合运用各项货币政策工具，保持流动性合理充裕和货币信贷总量适度增长，为做好包括养老金融在内的金融“五篇大文章”奠定坚实的宏观基础。结构上，创新运用专项再贷款工具，直接引导金融资源流向养老领域。2022年4月，中国人民银行联合国家发展改革委在浙江等五省率先启动“普惠养老专项再贷款”试点，按照先贷后借原则，以优惠利率向金融机构提供再贷款资金，引导金融机构向普惠养老机构提供优惠贷款。2024年，延续实施“普惠养老专项再贷款”，扩大试点范围至全国，并扩大支持范围。2025年，又设立5000亿元“服务消费与养老再贷款”，通过低成本再贷款撬动更多金融资源流向养老服务和银发经济，促进养老产业发展。

　　记者：银行和保险公司都是日常生活中老百姓接触得比较多的金融机构。针对百姓养老，银行和保险公司有哪些产品和服务能够提供？

　　生柳荣：随着人口老龄化程度不断加深，居民对养老服务的需求日益急迫且多样化。商业银行作为服务居民日常金融需求的前沿阵地与主要窗口，凭借广泛的网点分布、深厚的客户基础和专业的资产管理能力等优势，目前已基本建成一套覆盖居民养老财富储备、增值和领取全过程的金融产品与服务体系，主要体现在以下三个方面。

　　一是多层次、多支柱养老保险体系的基础金融服务。第一支柱方面，银行提供包括社保卡申领、社保缴费、社保待遇领取在内的便民社保服务。第二支柱方面，银行依据其实际具备的业务资格，为用人单位及职工提供受托管理、账户管理、投资管理及托管等环节的专业化企业年金和职业年金服务。第三支柱方面，银行提供从账户开立、资金缴存、产品投资，到待遇领取的全生命周期个人养老金服务。

　　二是多样化、差异化的养老金融产品。银行提供和代理从安全保值到长期增值的完整金融产品谱系，包括风险极低的个人养老储蓄产品、储蓄国债，追求稳健收益的养老理财产品、商业保险年金，旨在分享长期经济增长的养老目标基金、指数基金，以及面向高净值人群的家族财富管理计划等，满足差异化的养老财富储备与增值需求。

　　三是生活化、场景化的非金融服务。在养老资金管理之外，银行还致力于将金融服务嵌入老年人的日常高频生活场景，包括设立养老金融特色网点、定期举办金融安全知识讲座、走进社区进行反诈宣传，以及为有需要的老年客户提供业务上门办理等暖心服务。

　　叶海生：作为专业化的风险管理工具，保险最基础和核心的功能是风险转移和损失分摊。中央金融工作会议强调要“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”。保险业是现代金融市场的重要组成部分，也是社会经济保障制度的重要组成部分，具有资金融通和社会管理功能。对个人和家庭而言，人身保险重点发挥了风险转移、财富管理和养老保障等功能，已从传统的损失补偿工具升级为覆盖百姓健康、意外、养老等全场景的综合风险管理方案。具体而言，年金险、两全险等产品通过强制储蓄与长期增值，可以有效对冲长寿风险和死亡风险；重疾险“确认即赔”的特色，为大病治疗、康复护理提供资金，弥补收入损失；意外险以“低成本、高保障”为家庭财务构建起“风险缓冲垫”；长期护理险兼具资金赔付与服务供给双重特性，覆盖特定人群的长期照护需求，从经济和服务两方面缓解家庭照护压力。此外，2023年起试点的商业养老金，创新“锁定+持续”双账户模式，更好地兼顾了养老金长期投资和流动性管理需求。这几类保险产品都与百姓养老息息相关。■返回搜狐，查看更多